原标题:实地探访|数字人民币试点细节渐明:双离线首次曝光、子钱包接入场景

  12月11日晚8点,苏州市政府发放的2000万元数字人民币红包正式生效。

  苏州市是央行先期公布的数字人民币四大试点城市之一(其他试点地区包括雄安、成都和深圳,以及冬奥会场景)。与今年10月深圳市罗湖区的红包试点相比,数字人民币红包在苏州的试点除红包金额、申请路径等保持一致外,有三项重要突破:包括参与银行从4家扩围到6家,“双离线”功能将首次上线,消费场景从线下商户扩展到线上电商等。

  值得注意的是,随着试点渐次展开,一些市场持续关注的细节也逐步明朗,比如双离线的落地方式,技术本质;此外京东、美团、滴滴等场景方在流通环节的具体参与形式也首次揭开面纱。

  线上支付破冰 24小时突破2万笔

  12月11日20时00分02秒,随着苏州一位90后消费者在京东商城成功下单,全国首单电商平台数字人民币消费诞生。从支付效率上看,该支付过程耗时仅0.5s,与现有支付方式体验一致。

  据记者了解,线上场景是此次苏州数字人民币红包试点中的一大看点。中签的苏州市民在传统的线下支付外,如果选择在京东商城购物,则可以通过线上支付使用数字人民币,收货地址在相城区可以选择货到付款使用数字人民币进行交易。

  根据京东数科数据:12月11日20时至12日20时的24小时,在京东场景有近2万笔订单通过数字人民币支付,其中最大单笔线上支付金额超过1万元。

  场景方在数字人民币推广使用中发挥了重要作用。市场共识在于,通过高频场景的引入,为数字人民币在吞吐量、容错、安全等各方面进行性能测试,可为更大范围内使用和流通提供有效技术支撑。

  在此次苏州首次试点的电商线上支付环节中,即是通过“子钱包”的引入,让数字人民币作为支付方式嵌入创新场景。京东数科方面向记者演示的消费流程显示,中签用户下载数字人民币APP后,用户可在APP中选择向京东商城推送数字钱包的“子钱包”。

  京东数科数字人民币项目经理陆云瀚告诉本报记者,“子钱包”是在数字人民币APP中用户开立的某个运营机构(即目前中农工建交和邮储6家银行)的钱包,子钱包方案有三个优势:第一,由数字人民币APP向京东APP推送子钱包后,可以实现即推即用,方便快捷;第二,用户可以在数字人民币APP中实时调整子钱包的付款限额和关闭子钱包,实现用户对子钱包的安全管理;第三,通过子钱包形式,场景方无法获得用户个人敏感信息,可以保障用户隐私无泄露。

  场景方参与形式初露端倪

  记者从中签用户的数字人民币APP界面看到,根据开通子钱包的银行不同,用户未来可选择的商户也有所不同:其中,中行、农行、工行、建行、交行及邮储6家银行的子钱包均可推送至京东APP;建设银行子钱包还可以推送至“善融商务”(建设银行旗下B2C购物平台);中国银行子钱包可推送至哔哩哔哩;工商银行子钱包则能推送至美团单车和滴滴出行。

  这也让相关场景方现阶段参与数字人民币流通的方式更为清晰。公开信息显示,目前央行数研所的合作伙伴包括京东数科、滴滴、拉卡拉、银联商务、美团、B站等。据记者了解,这些场景方的角色侧重参与流通与技术支持,处于运营层的银行与市场商户、用户之间,发挥连接作用。

  拉卡拉方面向记者透露,12月11日20时01分,拉卡拉受理了江苏海王星辰健康药房产生的第一笔数字人民币消费,顾客购买了防疫用品。作为首家开通数字人民币受理服务的第三方支付机构,此次拉卡拉参与苏州双十二活动的商户门店近千家,支持扫一扫、碰一碰、双离线等非接触支付方式。

  在上述多家参与流通环节的公司中,目前京东数科参与程度最深。据记者了解,在线上,目前京东是唯一一家对接了全部6家运营银行的场景方;在线下,中签者则可以用任何一家银行开立的数字人民币钱包在京东各类生态场景进行付款。

  值得注意的是,从目前已曝光的子钱包看,美团、滴滴、B站等场景的加入也是呼之欲出。对此,苏州市相城区金融局副局长郭燕浩在回答本报记者提问时表示,目前美团等平台都在接触中,但这次双十二活动暂未在线上参与。

  他还透露,苏州相城区也将继续围绕数字人民币的试点先行先试工作,打通数字人民币的上中下游产业链,建设相关产业生态以及数字金融产业集聚区。

  “双离线”功能露真容

  值得注意的是,数字人民币备受市场瞩目的“双离线”功能也在此次苏州红包试点中首次曝光。据记者了解,苏州市政府会同运营机构从报名参加离线钱包体验计划的市民中选择了部分人员“尝鲜”。

  记者12月12日中午在苏州市相城区某大型商场食品专柜看到,相城区市民陆女士在交易环节中就体验了一次“双离线”功能——在手机打开“飞行模式”处于断网情况下,通过调用数字人民币钱包与商家手机“碰一碰”后,即可完成交易。

  所谓离线支付体验,即在无网或弱网条件下,用户也可进行交易或者转款。据介绍,“离线支付”交易不连接后台系统,而是在钱包中验证用户身份、确认交易信息并进行支付。

  据郭燕浩透露,目前苏州只选择了少部分比较适合双离线应用的场景进行了铺设,在本次红包试点前也已经进行了封闭测试,目前C2C和C2B这两种形式都通过了测试。

  一位移动支付资深人士认为,数字人民币双离线支付是利用数字人民币账户松耦合特点,并综合使用加密、安全存储、签名认证等技术实现的点对点即时支付。整个交易过程与后台系统无关。

  对于消费者和商家,数字人民币不断进阶的技术内核不容易有切身感受,但其带来的交易效率和成本的变化却值得期待。某食品专柜收银员向记者表示,实时到账、免收手续费是对数字人民币最直观的感受。

  有支付从业人士告诉记者,由于数字人民币定位于现金,其并不同于传统的银行卡发卡体系,因此不涉及到发卡成本,亦不涉及清算,仅涉及服务商成本,因此有条件提供更富有竞争力的交易费率。

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责任编辑:戴菁菁

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