来源:保财论道

  曾经因信保业务踩雷,在经历偿付能力跌至“零下”,被监管点名的长安责任保险,仍未完全走出阴云,风险评级仍为C类。而就在今日,银保监会针对长安责任保险2018年至2019年信保业务未按规定办理再保险的违规行为进行点名,批评当事人,也是警示行业。

  行业“野蛮生长”下,风险点也集中暴露,缺少再保险进行风险转移、与不符合规定的网贷平台合作、未按规定使用经批准或者备案的保险条款等,均已在此前的监管罚单与自查文件中点出。频频警示,信用保证保险风险不可不防,但险企也不可畏而不前。认清风险所在,及时规避,审慎布局,才是应对之策。

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  风险回头看:转嫁机制“缺位”

  今日,在时隔近3个月后,银保监会再度下发一封行政处罚决定书,所针对的,是长安责任保险此前在信用保证保险业务中的违规动作。

  银保监会指出,2018年10月至2019年9月,长安责任连续12个月的月末信保业务自留责任余额均超过上季度末净资产10倍,但未按照监管规定为超出部分办理再保险。期间,长安责任新起期承保信保业务17229笔,保费收入613.57万元,保险金额492203.48万元。

  其中,新起期承保融资类信保业务4302笔,保费266.46万元,保险金额5.23亿;新起期承保非融资类信保业务12927笔,保费347.11万元,保险金额44亿元。承保时,长安责任保险未按照《信用保证保险业务监管暂行办法》为上述融资类新起期承保业务办理再保险,仅按照2018年6月签订的再保合约为非融资类业务办理了成数溢额再保险。

  时任长安责任总裁助理,兼任信保风险管理部总经理的高明,对相关行为负有直接责任。最后,银保监会决定对长安责任罚款30万元,对高明警告并罚款5万元。

  长安责任违规行为发生于2018年10月至2019年9月,而在2018年3季度,长安责任保险已出现爆雷风波。

  从行业环境来看,2017年,P2P网贷业务迅速兴起,融资类信用保证保险业务也随之“爆发”,2017年信用保证保险收入同比上行54.3%,2018年增幅则突破6成。

  但好景不长,P2P平台接连爆雷,社会融资信用紧缩,长安责任保险所承保的个人房产抵押贷款融资、个人车辆抵押贷款融资等保证保险业务受挫,接连赔付垫款下,长安责任现金流受限。2018年3季度,核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率分别从76.1%、152.3%下滑至-41.5%,原本并不“富裕”的偿付能力,直接降至冰点以下。

  2018年4季度,偿付能力再度下滑,同时,长安责任接到银保监会监管函,责令其增加资本金,加快完成增资扩股工作;分支机构停止接受除车险和责任险以外的新业务;停止增设分支机构。

  根据银保监会的处罚书显示,长安责任在保证保险业务爆雷,且偿付能力探底后,仍在信保业务中存在违规行为,自留责任月超过上季度末净资产10倍,且未办理再保险业务,风险兜底的意识,显然不足。

  从整体表现来看,2019年,长安责任获批完成增资,注册资本从16.2亿元增至32.5亿元。最新披露的2020年3季度偿付能力显示,长安责任保险核心、综合偿付能力分别为78.87%、157.74%,远低于行业平均水平,2季度风险综合评级为C类,仍未完全回暖。

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  全面梳理风险点:逐个规避、慎而行之

  根据监管要求,保险公司信保业务自留责任余额超过上季度末净资产10倍的部分,应当办理再保险。这一要求是对于险企所承保风险的支持与兜底,保障信用保险在更大范围内规避信用风险,也是对直保公司承保能力的补充,保障业务经营的稳定性。同时,再保险公司可以在信用风险检测、管理方面为直保公司提供辅助,实现风险预警。

  其实,缺少再保险风险转移,早有前车之鉴,2018年初,原保监会对浙商财险的行政处罚书中就已点名,后者未按照规定办理再保险,加之其他违规行为,最终被罚款202万,并责令停止接受保证保险新业务1年。但显然,长安责任并未吸收经验。

  其实,信用保证保险业务本身并无问题,且有助于个人、小微企业融资,在当前环境下需求明显。需要警惕的,是保险公司在业务“野蛮”开展过程中暴露的风险点,及时总结与规避,谨慎合规布局才是“正途”。

  今年4月,银保监会发布关于中华财险侵害消费者权益案例的通报,指出自2019年5月以来,中华财险保证保险投诉集中爆发,经查,其上海分公司在承保网络贷款信息中介机构信用贷款保证保险业务中,存在侵害消费者权益行为。

  银保监会点出的违规行为,也正是险企开展信保业务中需要警惕的方向,包括未在收到消费者理赔申请后告知消费者理赔程序和所需资料,也未在合同约定时间内做出是否赔偿的核定;与不符合互联网金融规定的网络借贷信息中介机构开展信用贷款保证保险业务;未按规定使用经批准或者备案的保险条款。

  在2017年左右,网贷业务激增的背景下,急于抢占市场的险企开始与各路网贷平台合作,为业务爆雷埋下风险,甚至违规调整保险条款,激进动作,尤不可取。

  潜在的风险点不仅如此,保财论道在与业内沟通时了解到,部分险企踩雷的部分信保业务项目也曾在其他公司进行立项,但因在尽调过程中发现信用风险,最终终止项目“躲过一劫”。而其背后对于报批报备条款费率执行情况,严格执行相关监管要求等,均反映了保险公司的风险识别能力与内控管理水平。有者,就被监管“抓住”,在11月5日,平安财险天津分公司即因信用保证保险业务内控违规,收到警告处分并罚款。

  此外,在销售环节,保险公司自身或平台合作方是否存在不当宣传或误导销售、保险产品信息披露不到位、隐瞒影响投保决策的内容等行为,也是信保业务布局中亟需关注的风险点。尤其此类行为背后可能存在合作主贷机构盲目扩大规模,粉饰投保人信息,最终将导致财险公司承保质量下降,赔付率高企,而更为直接的,是对财险公司造成声誉风险,以及投诉季报风险。

  从行业来看,今年以来,伴随着网贷业务收缩,融资类信用保证保险业务整体收紧,尤其在多家险企相继触雷后,不少原本观望、试水的保险公司,望而生怯,绕道而行。但也有个别险企选择铤而走险,此前,监管点名,今年1至4月,个别独立风控能力不强的财险公司,融资性信保业务增幅超过200%。

  今年年中,银保监会出台《信用保险和保证保险业务监管办法》,加强监管约束,随即又通过《监管提示函》“喊话”财险公司, 要求保险公司严格执行新规,完善基础管理制度,压缩存量业务风险敞口,提升风险抵御能力。此次银保监会下发长安责任信保业务的罚单,警钟再响。

  信用风险收缩下的连续爆雷,使行业信保业务收缩明显,不少业内人士更是直言“不敢”再试水,但融资类信用保证保险业务,仍是当前市场的重要需求,是帮助小微企业、个人实现融资的重要辅助,也是保险公司创新布局的方向之一。

  可谨慎布局,却不可裹足不前。

  其实,潜藏的风险点,以及如何规避,监管早已点名,所需的,是保险机构汲取教训,稳健而行,常悬风险管控之心。

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责任编辑:王进和

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